Giải ngân là gì? Các hình thức, quy trình và thủ tục giải ngân

Nếu bạn làm trong ngành tài chính ngân hàng hoặc có giao dịch với Ngân hàng thì cụm từ “Giải Ngân’ đã trở nên khá quen thuộc. Việc giải ngân là hoạt động thường xuyên của ngân hàng và tác tổ chức tín dụng giúp cho khách hàng tiếp cận được với vốn nhanh chóng. Vậy giải ngân là gì, cần thực hiện như thế nào và trong thời gian bao lâu? Mời bạn cùng tham khảo nội dung bên dưới để giải đáp những thắc mắc này nhé!

GIẢI NGÂN LÀ GÌ ?

Giải ngân chính là một trong những thuật ngữ của ngân hàng và tài chính. Hiểu một cách cơ bản thì giải ngân chính là việc ngân hàng hay tổ chức của bạn cần thực hiện chi tiền cho bên đi vay nhằm cung ứng cho bên vay sử dụng đúng mục đích vay vốn. Theo đó, nguồn vốn giải ngân có thể được trao bằng hình thức tiền mặt, séc, thẻ tín dụng,… trong một lần hoặc nhiều lần (tùy theo thỏa thuận giữa hai bên).

Theo khoản 2, Điều 3, Thông tư 21/2017/TT-NHNN, giải ngân được định nghĩa như sau:

“Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền thông qua việc sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bằng tiền mặt để thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong thỏa thuận cho vay.“

CÁC HÌNH THỨC GIẢI NGÂN CỦA NGÂN HÀNG

Hiện nay việc giải ngân của Ngân hàng thường được diễn ra thông qua một vài hình thức như sau:

Theo phương thức rút vốn vay

• Giải ngân bằng tiền mặt: Khách hàng sẽ tiến hành trực tiếp giao dịch và giải ngân tại Ngân hàng.
• Giải ngân qua chuyển khoản: Ngân hàng của bạn sẽ tiến hành chuyển khoản số tiền vào tài khoản của khách hàng. Tài khoản này có thể là tài khoản tại ngân hàng vay vốn hoặc tại ngân hàng khác được ghi rõ trong hợp đồng vay.

Phân loại theo số lần giải ngân

• Giải ngân một lần: Tổ chức tín dụng hay ngân hàng sẽ có thể dung cấp toàn bộ số tiền mà khách hàng vay trong một lần duy nhất.
• Giải ngân nhiều lần: Ngân hàng sẽ xuất tiền theo từng đợt như trong hợp đồng vay vốn thỏa thuận nhằm đáp ứng hoạt động sản xuất, kinh doanh, thanh toán theo tiến độ,…

Phân loại giải ngân theo tài sản đảm bảo

• Giải ngân phong tỏa: Hình thức này khi giao dịch giải ngân thì sẽ bị Ngân hàng phong tỏa tạm thời trong thời gian hoàn tất quá trình mua bán hoặc đăng kí sang tên tài sản. Sau khi giao dịch hoàn thành thì số tiền đã được giải ngân mới có thể được sử dụng.
• Giải ngân không phong tỏa: Trái ngược với giải ngân phong tỏa, số tiền giải ngân không phong tỏa sẽ có thể sử dụng ngay khi bên thụ hưởng nhận được. Hình thức giải ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết và cần có sự linh hoạt từ bên người bán.

QUY TRÌNH GIẢI NGÂN CỦA NGÂN HÀNG

Quy trình giải ngân của các Ngân hàng hiện nay được thực hiện theo các bước cụ thể:

Tạo lập Hồ sơ giải ngân.

Hồ sơ giải ngân cần chuẩn bị các loại giấy tờ theo quy định. Cụ thể cần có:

• Hồ sơ pháp lý: Bao gồm đầy đủ các giấy tờ cá nhân về danh tính và tình trạng hôn nhân.
• Hồ sơ tài chính: Hồ sơ chứng minh thu nhập của người đi vay như hợp đồng lao động, bảng lương, giấy đăng ký kinh doanh, hóa đơn kinh doanh,…
• Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Đây chính là một trong những loại giấy tờ chứng minh sư dụng vốn của người vay ví dụ như báo cáo tài chính, bản dự toán xây sửa nhà sửa.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Một số khoản vay cần có tài sản đảm bảo và khách hàng phải cung cấp giấy đăng ký xe (tài sản ô tô), các giấy tờ chứng nhận sở hữu tài sản bất động sản (sổ đỏ, sổ hồng, hợp đồng mua bán,..), sổ tiết kiệm…

Thủ tục giải ngân

Để hoàn tất thủ tục giải ngân, khách hàng tham khảo hướng dẫn sau đây:

• Bước 1: Thu thập hồ sơ và xác thực thông tin

Với từng nhu cầu vay vốn của khách hàng khác nhau thì phía Ngân hàng cũng sẽ tư vấn gói vay phù hợp cho bạn. Sau khi bạn có thể chọn lựa được gói vay phù hợp thì khách hàng cũng sẽ được nhân viên ngân hàng của bạn hướng dẫn quy trình để bạn nộp hồ sơ vay vốn phù hợp.

• Bước 2: Nộp hồ sơ vay vốn

Về phía khách hàng sẽ cần hoàn thiện đầy đủ hồ sơ vay vốn cho ngân hàng bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh thu nhập và hồ sơ tài sản đảm bảo vv.

• Bước 3: Thẩm định hồ sơ

Sau khi bạn tiến hành tiếp nhận hồ sơ của khách hàng thì về phía Ngân hàng cũng sẽ tiến hành xác thực được các thông tin của khách hàng vay vốn: Mụ đích vay, khả năng chi trả vv

• Bước 4: Phê duyệt hồ sơ

Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ thì phía ngân hàng sẽ tiến hành lập báo cáo đề xuất tín dụng để có thể cấp trên phê duyệt. Với những trường hợp mà khoản vay này lớn thì sẽ tiến hành lập tổ thẩm định nhằm đảm bảo tính khách quan và minh bạch

• Bước 5: Tiến hành giải ngân

Sau khi khoản vay được phê duyệt, ngân hàng tiến hành quá trình giải ngân theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.

NHỮNG RỦI RO CỦA VIỆC GIẢI NGÂN VỐN VAY

Với việc sử dụng vốn vay của khách hàng khi vay từ phía Ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác nhau đều sẽ tiềm ẩn những rủi ro khác nhau. Tiềm ẩn của việc giải ngân sẽ được chia sẻ như sau:

• Khả năng đáp ứng điều kiện vay: Khi khách hàng không đáp ứng được những điều kiện để khoản vay đó thì ngân hàng cũng không xác thức được thông tin khoản vay đó cho khách hàng.
• Hạn mức giải ngân: Với những mong muốn của người vay luôn muốn nhận tiền nhanh chóng 100% số tiền. Tuy nhiên nếu khoản đó vượt quá giới hạn mức cho vay khi thẩm định thì sẽ không thể nhận được đủ số tiền trong một lần.

• Quy trình phức tạp kéo dài thời gian giải ngân: Với những ngân hàng có quy định nghiêm ngặt thì quy trình tín dụng đó sẽ kéo dài và làm mất đi cơ hội của người vay. Đây là thời gian đặc biệt có ý nghĩa với các khoản đầu tư và mua sắm nhà cửa hoặc xe cộ để có thể nhận được mức giá tốt nhất.
• Rủi ro tài chính: Một số người vay không thể hoàn trả do thua lỗ hoặc không có ý định trả nợ khiến ngân hàng chịu thua lỗ lớn bởi số tiền cho vay thực chất hầu hết là tiền gửi ngân hàng của khách hàng khác. Ngoài tiền gốc, ngân hàng vẫn phải trả tiền lãi đầy đủ và đúng hẹn cho các khách hàng này.

MỘT SỐ CÂU HỎI THƯỜNG GẶP KHI GIẢI NGÂN

Giải ngân trong Ngân hàng thường trong bao lâu ?

Tùy thuộc vào các Ngan hàng khác nhau và quy định riêng mà sẽ có những khoản vay và thời gian giải ngân có thể trong vài giờ đến vài ngày khác nhau.

Hồ sơ giải ngân liệu có phức tạp ?

Điều này là Không. Nhiều ngân hàng có quy trình giải quyết hồ sơ giải ngân khá phức tạp. Do đó mà việc này có thể khiến cho khách hàng lầm tưởng là quy trình này là phức tạp. Đây là điều còn tùy vào từng phuong thức kinh doanh của khách hàng mà bạn sẽ nên tìm hiểu trước khi đi vay vốn.

Làm thế nào để nhận giải ngân nhanh?

Đây sẽ là câu hỏi được nhiều người quan tâm hiện nay. Theo tư vấn của chúng tôi thì để nhận được khoản tiền giải ngân nhanh chóng thì khách hàng nên chuẩn bị lưu ý một số điểm như sau:

• Cần chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, chính xác.
• Tìm hiểu kĩ các quy định về điều kiện cũng như các yêu cầu đi vay trước khi làm đơn vay vốn
• Đàm phán với bên tổ chức tài chính về mức phí, lãi suất phù hợp nhất
• Xây dựng được kế hoạch tài chính để trả nợ

>>> Đáo hạn là gì? Cách tính lãi suất đáo hạn ngân hàng